Метод конвертов: как вести бюджет по конвертам и с чего начать
Как распределить доступные деньги по конвертам, записывать покупки и пересматривать раскладку. Пример первого бюджета и различия бумажных и цифровых конвертов.
На карте есть деньги, но часть уже нужна на жильё, продукты и другие платежи. Метод конвертов помогает обозначить эти назначения до покупок. Вы смотрите, сколько осталось на конкретную задачу, вместо того чтобы ориентироваться только на общий баланс.
Как работает система конвертов
В бумажном варианте наличные раскладывают по подписанным конвертам. Потратили из «Продуктов» — денег в нём стало меньше. Для денег на картах назначения можно вести в таблице или программе.
В цифровом учёте конверт не хранит сами деньги. На одной карте могут лежать суммы нескольких конвертов, а один конверт может объединять деньги с разных счетов. При покупке нужно проверить и остаток конверта, и наличие денег на счёте оплаты.
Конверт отвечает не на вопрос «где деньги», а на вопрос «зачем они».
В раскладку входят деньги, которые уже есть. Такой принцип используется и в методе YNAB. Ожидаемое поступление можно запланировать, но потратить его получится только после получения.
Первая раскладка: пример
Допустим, у вас есть 40 000 ₽ до следующего поступления. Из них 25 000 ₽ нужны на жильё, 10 000 ₽ — на продукты, 5 000 ₽ — на транспорт и связь. Это пример, а не рекомендуемые доли: свои суммы нужно взять из предстоящих платежей и прошлых расходов.
- Назовите конверты под эти задачи.
- Назначьте каждому сумму из доступных 40 000 ₽.
- Записывайте покупки и уменьшайте соответствующие остатки.
- Если назначение нужно изменить, перенесите деньги между конвертами.
Когда вся сумма распределена, «К распределению» равняется нулю. Это не означает, что денег нет: все они получили назначение.
Если доступной суммы не хватает на необходимые расходы, сам ноль эту проблему не решит. Программа покажет записи и остатки, но не увеличит доход.
Откуда взять суммы для конвертов
Начните с известных платежей и расходов, которые можете оценить. Если данных мало, некоторое время записывайте траты, а затем посмотрите итог по статьям. В «Конвертиках» для этого есть «Разбор дня» и отчёты.
Раскладку можно пересматривать. Например, после нескольких записанных походов в магазин станет понятнее, соответствует ли назначенная сумма обычным расходам. Универсальных процентов для всех семей здесь нет.
Чем отличаются 4, 5 и 6 конвертов
Под этими названиями встречаются разные схемы. Важнее проверить, что именно предлагает раскладывать выбранный вариант.
В недельной схеме отдельно учитывают обязательные платежи, а оставшиеся деньги делят на периоды до следующего поступления. Если период длиннее четырёх недель, это нужно учесть в суммах.
В схеме по задачам конверты соответствуют расходам: жильё, продукты, транспорт, личные покупки, накопления. Количество зависит от нужной вам подробности.
В процентной схеме доли дохода задаются заранее. Такие доли можно использовать для сравнения со своей раскладкой, но они не заменяют расчёт реальных платежей. Подробности наличного варианта — в статье о cash stuffing.
Что делать с перерасходом
В «Продуктах» не хватает 2 000 ₽. Если вы решили взять их из «Развлечений», увеличьте первый конверт и уменьшите второй на ту же сумму. Общих денег от этого не прибавится. В истории останется перенос, по которому можно восстановить изменение плана.
Минус в конверте означает расхождение между назначенной суммой и расходами. Его полезно проверить: возможно, нужно поменять план, исправить запись или учесть расход, о котором раньше не знали.
Конверт и банковская копилка
Банковская копилка может хранить деньги на отдельную цель. В бюджете по конвертам важно учитывать также текущие расходы и деньги в других местах. Совпадение названия функции не означает, что она охватывает весь ваш бюджет.
Виртуальный конверт можно связать по смыслу с накоплениями, но сама программа не переводит деньги на вклад или другой счёт.
Как попробовать в «Конвертиках»
Создайте книгу, внесите счета с текущими остатками и несколько конвертов. Распределите доступную сумму. Для новых расходов используйте «Разбор дня»; старый учёт можно оставить архивом.
Метод конвертов и базовый учёт бесплатны, книга хранится на компьютере под шифрованием. Банки не подключаются, покупки нужно записывать самим. Ввод с телефона доступен через Мобайл в составе Premium. О работе с общей книгой читайте на странице семейного бюджета.