Метод конвертов: как вести бюджет по конвертам и с чего начать

Зарплата пришла, через две недели на карте пусто, и по выписке не понять, куда всё делось: крупных покупок не было. Были доставка, кофе, подписка, «ну ещё разок», и таких строк набралось сотни. Метод конвертов придумали как раз против этого: чтобы мелкие траты перестали растворяться без следа.

Откуда взялась система конвертов

Раньше всё было буквально: получил зарплату наличными, разложил по конвертам. «Продукты», «Квартплата», «На чёрный день». Тратишь только из нужного конверта; конверт опустел, значит, до конца месяца по этой статье всё. Старшее поколение помнит метод как «так делала мама», а к молодёжи он вернулся под именем cash stuffing — с красивыми папками, наклейками и миллиардами просмотров.

Минус у бумажной версии один: наличные лежат в ящике стола, процентов не приносят, а за доставку ими не заплатишь. Цифровые конверты этот минус снимают, а наглядность остаётся: конверт пустеет на глазах точно так же, как бумажный.

Конверт — это не счёт

Конверт не хранит деньги, и одно это снимает половину вопросов новичков. Деньги остаются на ваших счетах и картах. Конверт — просто разметка: «вот из этой суммы 18 000 ₽ предназначены на продукты». На одной карте могут лежать деньги десяти конвертов, а конверт «Продукты» может складываться из остатков на двух картах.

Конверт отвечает не на вопрос «где деньги», а на вопрос «зачем они».

Главное правило бюджета по конвертам: распределяются только те деньги, которые уже есть. Премия, которую обещали к концу квартала, в раскладку не попадает, пока не пришла на карту.

Как разложить деньги за вечер

1. Выпишите конверты. Начните с крупного и регулярного: жильё, продукты, транспорт, связь. Добавьте один-два целевых — подушка, отпуск.
2. Раздайте последний доход. Возьмите сумму, которая уже лежит на карте, и раздавайте её по конвертам, пока «к распределению» не станет нулём. Это и называется нулевым бюджетом, zero-based budgeting.
3. Тратьте из конвертов. Каждая покупка уменьшает свой конверт. В любой момент видно, сколько осталось и можно ли ещё.

На первую раскладку уходит минут двадцать, дальше при каждом доходе — пара минут.

Как распределить: в процентах или по факту

Универсальных процентов нет, но есть два способа не гадать.

По прошлым тратам. Месяц просто записывайте расходы, ничего не планируя. Итог по статьям и будет первой раскладкой. Так работает «Разбор дня» в «Конвертиках»: сначала месяц учёта, потом конверты.

По правилу-ориентиру. Правило 50/30/20 — половина на обязательное, треть на желания, пятая часть на накопления — годится как стартовая точка: сразу видно, не съедает ли обязательное всё. Дальше проценты подстраиваются под жизнь. С ипотекой обязательное легко переваливает за половину, и это нормально.

Метод 4, 5 и 6 конвертов — в чём разница

В сети гуляет несколько «фирменных» вариантов. Философия у всех одна, отличается то, что именно раскладывают: недели, категории или доли дохода.

Метод четырёх конвертов делит месяц на недели. Из дохода вычитаются обязательные платежи, остаток делится на четыре конверта по числу недель. Неделя кончилась, конверт кончился — ждём следующего. Подходит тем, у кого деньги в целом есть, но заканчиваются к двадцатому.

Метод пяти конвертов раскладывает по категориям: обязательное, еда, транспорт, личное, накопления. Набор минимальный, и начинать с него разумно, если больше пяти конвертов вы вести не готовы.

Метод шести конвертов (он же «шесть кувшинов») делит доход в фиксированных долях: 55 % на жизнь, по 10 % на накопления, образование, развлечения и крупные покупки, 5 % на подарки и благотворительность. Схема жёсткая и первую же квартплату обычно не переживает, зато сразу показывает, где перекос.

Любой из них — частный случай одного принципа: деньги получают назначение до того, как их потратили. Число конвертов подбирается под жизнь: у кого-то их четыре, у кого-то двадцать.

Что делать с перерасходом

Конверт «Продукты» ушёл в минус на две тысячи. Метод показывает это сразу: деньги взяты вперёд, из какого-то другого конверта. Дальше один вопрос: откуда переложить. Перекинули две тысячи из «Развлечений», кино в этом месяце отменяется, и раскладка снова сходится. В этом переносе и заключается вся дисциплина метода: о перерасходе вы узнаёте в момент покупки и каждый раз сами решаете, чем за него заплатить.

«Конверты» в банке — это то же самое?

Не совсем. У некоторых банков в приложении есть функция с таким же названием: отложить часть денег на счёте «в конверт» на цель. Удобно, но это копилка. Она знает, сколько вы отложили на отпуск, и ничего не знает о том, куда ушло остальное, так что бюджета из неё не получается. Работает она только с деньгами в этом банке; траты с другой карты и наличные для неё не существуют.

Метод конвертов охватывает все деньги и каждую трату. Банковская копилка вполне может быть одним из конвертов, например «Отпуском», но всей системы не заменит.

Что будет через месяц — честно

Денег от метода не прибавится. Прибавится другое: через месяц у вас будет первая таблица, где видно, сколько ушло на доставку, и несколько раз вы остановитесь у кассы, потому что в конверте осталось четыреста рублей. Чувство неприятное, и на нём метод держится. Вторую и третью раскладку уже не приходится угадывать: цифры берутся из прошлого месяца, и перерасходы случаются реже.

Бросают метод чаще всего на вводе. Сами конверты никому не мешают, а вот записывать каждую трату утомляет, особенно когда на каждый кофе программа требует заполнить пять полей. В программе для конвертов быстрый ввод важнее всего остального, отчёты подождут.

С чего начать

Не пытайтесь учесть всё сразу. Возьмите три-четыре конверта на самое крупное, жильё и продукты в первую очередь, проживите с ними месяц и добавляйте остальные по мере надобности. Порядок в деньгах — это привычка, а не разовый подвиг.

Если бумага и таблица надоели, «Конвертики» сделаны ровно под этот метод: деньги остаются на ваших счетах, остатки по конвертам считает программа, а на ввод дневных трат уходит около минуты. Программа бесплатная, работает на компьютере, база лежит у вас дома. Для семьи есть отдельная страница о семейном бюджете по конвертам.